В современном обществе важность грамотного управления финансами становится все более очевидной. Вопрос накопления средств особенно актуален в контексте защиты будущего как личного, так и своих близких. По последним данным, в минувшем году объем денежного обращения увеличился на 5,1%. По информации регуляторов, в кассы и банкоматы банков поступило 63,6 трлн рублей, а поступления по банковским счетам физических лиц возросли на 2,3%, составив 9,8 трлн рублей. Приток наличных во вклады граждан увеличился на 6,2%, достигнув рекордных 5,1 трлн рублей. Это подтверждает, что традиционные и даже консервативные финансовые инструменты, такие как вклады, продолжают оставаться популярными.
На финансовом рынке представлено множество инструментов для сохранения и приумножения сбережений. Однако наибольшей популярностью по-прежнему пользуются банковские вклады и накопительные счета, благодаря своей простоте: клиент размещает деньги и получает их обратно с процентами по истечении срока. При этом средства по таким вкладам и счетам застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. Но в чем же их отличие? Рассмотрим ключевые аспекты.
Первый аспект — процентные ставки. На оба инструмента ставки зависят от различных факторов, главным из которых является ключевая ставка, устанавливаемая Банком России. Вклад имеет фиксированную ставку на весь срок, в то время как на накопительных счетах ставка может изменяться в течение времени, как в большую, так и в меньшую сторону, о чем банки обычно уведомляют клиентов заранее.
Второй аспект — начисление процентов. Проценты по вкладам, как правило, начисляются в конце срока, хотя есть и такие варианты, где проценты выплачиваются ежемесячно, но с пониженной ставкой. На накопительном счете проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток за расчетный период, то есть на наименьшую сумму, которая находилась на счете в течение месяца.
Третий аспект — срок. Вклады открываются на определенный срок и автоматически продлеваются по его истечении, однако может измениться процентная ставка. Накопительные счета, напротив, имеют бессрочный характер: даже если клиент выведет все средства, счет останется открытым.
Как еще можно накопить, хранить и приумножать деньги? Наше исследование показало, что россияне также пользуются другими инструментами, такими как покупка валюты (7,9% опрошенных), акции и облигации (5,6%), а также программы страхования жизни (4,4%). Поскольку первые два варианта связаны с рисками и подходят больше для инвесторов, стоит подробнее рассмотреть программы страхования жизни.
Накопительное страхование жизни — это современный инструмент, который может помочь формировать накопления к определенному сроку или приумножать капитал. Главная особенность таких программ — наличие страховой защиты: в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплачивает средства или продолжает вносить взносы за клиента, что гарантирует достижение цели независимо от жизненных обстоятельств.
Программы НСЖ могут быть направлены на накопления или приумножение капитала. Первые помогают накопить средства, например, на жилье или образование, а вторые — сохранить и передать капитал по наследству.
На рынке доступны различные программы, от базовых до специализированных с возможностью подключения дополнительных рисков. К преимуществам накопительного страхования можно отнести:
— Фиксацию ставки на длительный срок. Условия договора позволяют закрепить доходность на протяжении всего срока, что особенно актуально при высоких ключевых ставках.
— Возможность получения налогового вычета при оформлении программы на срок от 5 лет.
— Юридическую защиту — вкладчик определяет, кто получит средства в случае его ухода из жизни.
— Дополнительный инвестиционный доход, который может быть предусмотрен договором.
— Возможность получения периодических выплат, если это прописано в условиях договора.
Выбор подходящего финансового инструмента во многом зависит от личных целей и стратегии накоплений. Банковские вклады идеально подходят для краткосрочных целей и для тех, кто ценит ликвидность. В то время как программы НСЖ рекомендуются для долгосрочных целей (от 3-5 лет) и тех, кто хочет не только накопить, но и обеспечить финансовую защиту для себя и своих близких.